Invalidita
Invalidita 1., 2. a 3. stupně: co to znamená pro vaši pojistku
Stupeň invalidity určuje pokles pracovní schopnosti v procentech. Když máte krytí až od třetího stupně, u většiny případů nedostanete nic.
Invalidita je pro rodinný rozpočet horší scénář než smrt. Příjem zmizí, výdaje zůstanou a často k nim přibydou nové. Přesto je to část smlouvy, kterou lidé znají nejmíň.
Jak se stupně dělí
Rozhoduje pokles pracovní schopnosti, který posuzuje lékařská posudková služba. Hranice stanoví zákon o důchodovém pojištění:
| Stupeň | Pokles pracovní schopnosti | Co to zhruba znamená |
|---|---|---|
| 1. stupeň | nejméně o 35 %, nejvýše o 49 % | Člověk zpravidla pracuje dál, ale s omezením nebo za nižší mzdu. |
| 2. stupeň | nejméně o 50 %, nejvýše o 69 % | Výdělek výrazně klesá, práce na plný úvazek bývá nereálná. |
| 3. stupeň | nejméně o 70 % | Schopnost vydělávat je zásadně omezená, často trvale. |
Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení. Vedle stupně musíte pro nárok na invalidní důchod splnit i potřebnou dobu pojištění, která se odvíjí od věku.
Proč je krytí jen od 3. stupně problém
Stavy, které skončí prvním nebo druhým stupněm, jsou v praxi mnohem běžnější než ty nejtěžší. Onemocnění pohybového aparátu, psychické potíže, následky úrazů. Pro rodinný rozpočet přitom nejde o žádnou drobnost: invalidní důchod prvního stupně je výrazně nižší než druhého a třetího, takže výpadek příjmu je citelný i tady.
Smlouva krytá až od třetího stupně tedy funguje jen v nejhorší z variant. Ve všech ostatních platíte pojistné a plnění nepřijde.
Jak má být krytí nastavené
- Všechny tři stupně, ideálně s odstupňovaným plněním podle závažnosti.
- Částka, která pokryje dluhy — u hypotéky by měla u invalidity odpovídat zbývajícímu dluhu.
- Částka, která nahradí příjem na několik let dopředu, ne jen na pár měsíců.
- Jasná podmínka plnění. Některé smlouvy plní jen při invaliditě následkem úrazu. To je zlomek případů — většina invalidit vzniká nemocí.
Kde to ve smlouvě najdete
Hledejte článek s názvem Pojištění invalidity nebo Invalidita následkem nemoci a úrazu. Zajímají vás tři věci: od kterého stupně se plní, jaká je pojistná částka u každého stupně a jestli je plnění jednorázové, nebo formou renty. Když to ve smlouvě nenajdete během deseti minut, pošlete mi ji a projdu ji s vámi.
Text je obecná informace o tom, jak pojištění a sociální zabezpečení v Česku fungují, ne doporučení pro vaši konkrétní situaci. Podmínky se u jednotlivých pojišťoven i smluv liší — rozhoduje vždy znění vaší smlouvy a pojistných podmínek. Nejsem právník ani daňový poradce.
Pošlete mi smlouvu. Zkontroluju ji zdarma.
Projdu krytí, výluky, čekací doby i podmínky plnění a řeknu vám rovně, co ve smlouvě chybí — i když z toho nakonec nic měnit nebudete.