Invalidita je téma, které většina lidí nechce řešit — dokud ho řešit nemusí. Přitom nastavení krytí invalidity je jedna z nejkritičtějších částí životního pojištění. A zároveň jedna z nejčastěji špatně nastavených.
Co je invalidita a jak se dělí?
Invalidita je dlouhodobé snížení pracovní schopnosti z důvodu zdravotního stavu. V České republice se dělí na 3 stupně podle míry poklesu pracovní schopnosti:
1. stupeň: Pokles pracovní schopnosti o 35–49 %
2. stupeň: Pokles pracovní schopnosti o 50–69 %
3. stupeň: Pokles pracovní schopnosti o 70 % a více
Proč je to důležité pro vaši pojistku?
Mnoho pojistných smluv kryje invaliditu pouze od 3. stupně. To znamená, že plnění dostanete pouze při poklesu pracovní schopnosti o více než 70 %.
Problém: statisticky nejvíce lidí pobírá invalidní důchod na 1. nebo 2. stupni. 3. stupeň invalidity je relativně vzácný a typicky zahrnuje velmi vážné stavy — těžká mozková poranění, amputace více končetin, závažná onkologická onemocnění v pokročilém stadiu.
Roztroušená skleróza — 2. stupeň invalidity. Pojistka: nula.
Klientka 38 let, roztroušená skleróza diagnostikována v roce 2023. OSSZ přiznala invaliditu 2. stupně — pokles pracovní schopnosti 55 %. Klientka nemohla vykonávat své povolání (zdravotní sestra). Pojistka? Krytí od 3. stupně. Plnění: nula. Po auditu jsme smlouvu doplnili o krytí 1. a 2. stupně. Pojistné se zvýšilo o 180 Kč měsíčně.
Jak správně nastavit krytí invalidity?
Kryjte všechny stupně
Ideální smlouva kryje invaliditu od 1. stupně. Pojistná částka může být různá pro různé stupně — například 500 000 Kč za 1. stupeň, 1 000 000 Kč za 2. stupeň, 2 000 000 Kč za 3. stupeň.
Nastavte správnou pojistnou částku
Pojistná částka by měla pokrýt výpadek příjmu na dobu, po kterou pravděpodobně nebudete moci pracovat. Základní výpočet: roční příjem × počet let do důchodu × 0,6 (zbývající výdaje po odečtení invalidního důchodu).
Zkontrolujte definici invalidity ve smlouvě
Pojišťovny mohou používat vlastní definici invalidity, která se liší od státní. Nejčastější varianta: plnění při přiznání invalidního důchodu státem (OSSZ). Výhodnější varianta: plnění na základě vlastního posouzení pojišťovny nezávisle na státním rozhodnutí.
Pozor: Rozhodnutí OSSZ o invaliditě může trvat měsíce až roky. Pokud vaše pojistka plní až po přiznání státního invalidního důchodu — čekáte bez příjmu i bez plnění.
Kolik lidí dostane invalidní důchod?
V ČR pobírá invalidní důchod přibližně 420 000 lidí. Z toho:
- 1. stupeň: cca 42 % příjemců
- 2. stupeň: cca 28 % příjemců
- 3. stupeň: cca 30 % příjemců
Pokud máte krytí jen od 3. stupně — jste pojištěni pouze pro 30 % případů invalidity. Zbývajících 70 % případů vaše smlouva nekryje.
Zkontroluju vaši smlouvu zdarma
Prošel jsem 48 smluv. Odhalil jsem 133 kritických chyb. Napište mi — bez závazků.
Napsat Jakubovi →