Špatné životní pojištění nepoznáte při podpisu. Poznáte ho až ve chvíli, kdy potřebujete plnění — a pojišťovna odmítne zaplatit. Prošel jsem 48 smluv. Tady jsou varovné signály které nacházím nejčastěji.
Klient platil 12 let, dostal nulu
Klient měl smlouvu uzavřenou v roce 2012. Po vážném úraze při cyklistice zjistil, že cyklistika je ve výlukách označena jako „rizikový sport". Pojišťovna odmítla plnit. Nikdo mu to při podpisu neřekl.
8 varovných signálů špatné smlouvy
1. Smlouva je starší než 5 let a nikdy jste ji neaktualizovali
Za 5 let se změní příjem, závazky, rodina. Smlouva z roku 2018 neví o vaší hypotéce z roku 2021, ani o druhém dítěti. Je téměř jistě nastavená špatně.
2. Nevíte, co máte ve výlukách
Pokud nedokážete bez nahlížení do smlouvy říct alespoň 3 věci, na které se vaše pojistka nevztahuje — nevíte co jste podepsali.
3. Invalidita je krytá až od 3. stupně
3. stupeň invalidity znamená pokles pracovní schopnosti o více než 70 %. Většina lidí pobírající invalidní důchod je na 1. nebo 2. stupni. Pokud máte krytí jen od 3. stupně, máte díru ve smlouvě.
4. Denní dávka nepokryje vaše výdaje
Spočítejte si měsíční výdaje a vydělte 30. Pokud je vaše denní dávka nižší než toto číslo — při pracovní neschopnosti se dostanete do finančních problémů.
5. Pojistná částka neodpovídá výši hypotéky
Pokud máte hypotéku 3 miliony a pojistnou částku při smrti 1 milion — rodina hypotéku nesplatí. Pojistná částka musí minimálně pokrýt všechny závazky.
Invalidita za 300 000 Kč. Po auditu: 2 miliony.
Klientka měla invaliditu krytou na 300 000 Kč — částka nastavená poradcem „protože to tak bylo vždy". Při auditu jsme spočítali, že při invaliditě druhého stupně potřebuje minimálně 1,8 milionu na pokrytí výpadku příjmu na 10 let. Smlouvu jsme přenastavili na 2 miliony za podobnou cenu — přidali jsme krytí nižších stupňů invalidity a odebrali zbytečná připojištění.
6. Čekací doba je delší než vaše finanční rezerva
Pokud máte rezervu na 14 dní a čekací doba při pracovní neschopnosti je 60 dní — 46 dní budete bez příjmu i bez pojistného plnění.
7. Smlouvu uzavíral poradce vázaný na jednu pojišťovnu
Poradce který pracuje jen pro jednu pojišťovnu nemůže objektivně porovnat trh. Může vám nabídnout jen produkty své pojišťovny — i když existuje lepší řešení jinde.
8. Platíte za připojištění která nepotřebujete
Zbytečná připojištění prodražují smlouvu bez přidané hodnoty. Nejčastěji nacházím: pojištění závažných nemocí s velmi úzkým výčtem diagnóz, cestovní pojištění duplicitní s jiným produktem, nebo úrazové pojištění s symbolickou částkou.
Co dělat: Vytáhněte smlouvu a pojistné podmínky. Projděte těchto 8 bodů. Pokud nesplňujete alespoň 6 z nich — je čas na audit.
Zkontroluju vaši smlouvu zdarma
Prošel jsem 48 smluv. Odhalil jsem 133 kritických chyb. Napište mi — bez závazků.
Napsat Jakubovi →